6月23日，央行和銀保監(jiān)會首次發(fā)布了《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告（2018年）》。6月24日，央行聯(lián)合銀保監(jiān)會舉行了“小微企業(yè)金融服務(wù)有關(guān)情況”新聞發(fā)布會。
據(jù)央行金融市場司副司長鄒瀾透露，截至5月末，普惠小微貸款余額10.3萬億，同比增長21%。五家國有大型銀行對普惠型小微企業(yè)貸款余額比去年底增長23.7%，已完成全年計劃的大部分，平均利率4.79%，較去年全年下降0.65個百分點(diǎn)。
不良率方面，鄒瀾表示，截至2019年5月末，全國金融機(jī)構(gòu)單戶授信1000萬元以下小微企業(yè)貸款不良率是5.9%，比大型企業(yè)高4.5個百分點(diǎn)，比中型企業(yè)高3.3個百分點(diǎn)。
以下為發(fā)布會情況
2019年6月24日下午，人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會舉行“小微企業(yè)金融服務(wù)有關(guān)情況”新聞發(fā)布會。人民銀行辦公廳副主任羅延楓主持發(fā)布會，人民銀行金融市場司副司長鄒瀾、銀保監(jiān)會普惠金融部巡視員張金萍出席發(fā)布會并回答記者提問。以下為文字實(shí)錄。
羅延楓：各位媒體朋友下午好，歡迎大家來參加人民銀行、銀保監(jiān)會舉行的小微企業(yè)金融服務(wù)有關(guān)情況新聞發(fā)布會。
深化小微企業(yè)金融服務(wù)是推動金融供給側(cè)改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要舉措。近年來人民銀行、銀保監(jiān)會等部門認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，按照幾家抬的總體思路，堅持商業(yè)可持續(xù)的市場化原則，組合運(yùn)用信貸、債券、股權(quán)三支劍精準(zhǔn)發(fā)力，推動小微企業(yè)金融服務(wù)工作取得了階段性進(jìn)展。
為了讓社會各界更好地了解小微企業(yè)金融服務(wù)有關(guān)情況，人民銀行、銀保監(jiān)會共同編寫了《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告（2018年）》。我們今天邀請到了人民銀行金融市場司副司長鄒瀾先生和銀保監(jiān)會普惠金融部巡視員張金萍女士來介紹人民銀行、銀保監(jiān)會支持小微企業(yè)金融服務(wù)相關(guān)工作及報告的主要內(nèi)容，并回答大家的提問。
首先請鄒瀾副司長介紹有關(guān)情況。
鄒瀾：各位媒體朋友大家下午好！歡迎參加今天的新聞發(fā)布會，下面我先簡單地跟大家介紹一下小微企業(yè)金融服務(wù)和白皮書編寫的有關(guān)情況。
黨中央、國務(wù)院歷來高度重視小微企業(yè)的金融服務(wù)工作。進(jìn)入2018年后，全球經(jīng)濟(jì)不確定因素增多，中國經(jīng)濟(jì)長期積累的風(fēng)險隱患有所暴露，小微企業(yè)“經(jīng)營難、融資難”問題有所加劇。為此，習(xí)近平總書記在2018年11月1日的民營企業(yè)座談會上強(qiáng)調(diào)，要優(yōu)先解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問題，同時逐步降低融資成本。李克強(qiáng)總理多次主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，研究部署深化小微企業(yè)金融服務(wù)，強(qiáng)調(diào)各有關(guān)方面要形成合力，下大力氣推進(jìn)降低小微企業(yè)融資成本工作，讓企業(yè)真正得到實(shí)惠。
按照黨中央、國務(wù)院的決策部署，人民銀行、銀保監(jiān)會等部門遵循“幾家抬”的總體思路，組合運(yùn)用信貸、債券、股權(quán)“三支箭”，著力緩解民營和小微企業(yè)融資難題。靈活運(yùn)用定向降準(zhǔn)、再貸款、再貼現(xiàn)、定向中期借貸便利（TMLF）等貨幣政策工具，精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)；鼓勵金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券等，拓展盤活支小資金來源；加強(qiáng)貸款成本和投放的監(jiān)測考核，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善盡職免責(zé)機(jī)制，發(fā)揮國有大型銀行“頭雁”效應(yīng)；推動財稅部門提高免征增值稅額度上限，成立國家融資擔(dān)?；?，引導(dǎo)降低融資擔(dān)保等附加費(fèi)率；指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價支持，改進(jìn)信貸管理模式，疏通內(nèi)部傳導(dǎo)，更好實(shí)現(xiàn)“愿貸、能貸、會貸”。加強(qiáng)與地方政府部門的協(xié)調(diào)聯(lián)動，強(qiáng)化政策宣傳和銀企對接，推動各項(xiàng)政策落實(shí)落地。截至2018年末，小微企業(yè)金融服務(wù)已取得階段性成效，全國普惠小微貸款（包括單戶授信1000萬以下的小微企業(yè)貸款及個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營型貸款）余額是8萬億元，同比增長了18%，增速比上年末高8.2個百分點(diǎn)。
為全面總結(jié)過去一年小微企業(yè)金融服務(wù)的新政策、新做法、新成效，系統(tǒng)闡述下一步工作思路，更好回答社會關(guān)切，人民銀行會同銀保監(jiān)會等部門編寫了《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告（2018）》(白皮書)。白皮書全文共七章，其中第一章為總論，描述2018年小微企業(yè)金融服務(wù)總體取得的積極進(jìn)展；第二章至第五章是分論，分別從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、多層次融資市場、政策支持體系、風(fēng)險分擔(dān)與信用增進(jìn)機(jī)制等方面具體闡述金融體系對小微企業(yè)的多元化融資支持和專業(yè)化服務(wù)；第六章是專論，介紹涵蓋科技創(chuàng)新型小微企業(yè)全生命周期的金融服務(wù)體系；第七章是展望，提出小微企業(yè)融資難、融資貴存在的問題和下一步的工作思路。此外，我們還設(shè)置了25個專題，詳細(xì)介紹金融機(jī)構(gòu)、地方政府、國外政府和組織等不同方面小微企業(yè)金融服務(wù)的典型做法和經(jīng)驗(yàn)。
在白皮書編寫過程中，我們堅持全面性、客觀性、權(quán)威性、可讀性原則，注重內(nèi)容全面詳實(shí)、結(jié)論客觀精準(zhǔn)、政策解讀權(quán)威、語言平實(shí)易懂，希望本書的發(fā)布能為更好貫徹落實(shí)黨中央決策部署、進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)提供良好借鑒與幫助。白皮書的順利出版還得到了發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、財政部、證監(jiān)會、市場監(jiān)管總局、國家知識產(chǎn)權(quán)局等十余個單位的大力支持，為我們提供了寶貴的資料和意見。
借此機(jī)會，也向大家簡要介紹一下2019年以來最新工作進(jìn)展。2019年以來，受國際國內(nèi)復(fù)雜形勢影響，小微企業(yè)融資難融資貴問題仍然較為突出，《政府工作報告》提出，今年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上，小微企業(yè)綜合融資成本必須有明顯降低。人民銀行、銀保監(jiān)會全面貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，繼續(xù)發(fā)揮貨幣、財稅、監(jiān)管等“幾家抬”政策合力，實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，靈活運(yùn)用定向降準(zhǔn)等貨幣政策工具，建立對中小銀行實(shí)行較低存款準(zhǔn)備金率的政策框架；要求商業(yè)銀行對普惠型小微企業(yè)貸款單列全年信貸計劃，發(fā)揮大銀行“頭雁”作用，并帶動其他金融機(jī)構(gòu)降低小微企業(yè)貸款利率；推動國家融資擔(dān)?；鸺涌彀l(fā)揮作用，督促金融機(jī)構(gòu)疏通內(nèi)部傳導(dǎo)，引導(dǎo)建立商業(yè)可持續(xù)的長效機(jī)制，小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)“量增、面擴(kuò)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的態(tài)勢。
一是普惠小微貸款保持較快增長。截止2019年5月末，普惠小微貸款（包括單戶授信1000萬以下的小微企業(yè)貸款及個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營型貸款）余額10.3萬億元，同比增長21%，增速比上年末高5.8個百分點(diǎn)；1-5月增加8169億元，同比多增4714億元。二是信貸支持的小微戶數(shù)持續(xù)增加。截至2019年5月末，普惠小微貸款支持小微經(jīng)營主體2363萬戶，同比增長35.4%；1-5月增加224萬戶，同比多增93萬戶。三是普惠小微企業(yè)貸款中的信用貸款占比持續(xù)提高。2019年5月末，單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款余額中，信用貸款占11.3%，比上年末高2.5個百分點(diǎn)。
我就先介紹這些情況。借此機(jī)會，感謝各位記者朋友長期以來對小微企業(yè)金融服務(wù)工作的關(guān)心和支持。我們愿與媒體朋友一道，進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的宣傳報道，為小微企業(yè)健康、平穩(wěn)發(fā)展?fàn)I造良好的社會氛圍。謝謝！
羅延楓：下面請各位媒體朋友圍繞小微企業(yè)金融服務(wù)問題提問。
中央廣播電視總臺央視：《政府工作報告》和國務(wù)院常務(wù)會議提出，五大國有銀行小微企業(yè)貸款余額要增長30%以上，小微企業(yè)信貸綜合融資成本在去年基礎(chǔ)上再降低一個百分點(diǎn)。請您談一下要實(shí)現(xiàn)這樣的目標(biāo)，下一步將采取哪些措施來改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)？
鄒瀾：總理在《政府工作報告》中提出的目標(biāo)，既是對金融部門的明確要求，也是人民銀行今年的工作重點(diǎn)和努力方向。下一步，人民銀行將以“不忘初心、牢記使命”主題教育為契機(jī)，從以下幾個方面加大工作力度。
一是實(shí)施好穩(wěn)健的貨幣政策。加大逆周期調(diào)節(jié)，營造有利于小微企業(yè)融資的貨幣金融環(huán)境，靈活運(yùn)用定向降準(zhǔn)、定向中期借貸便利、再貸款、再貼現(xiàn)等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，建立對中小銀行實(shí)行較低存款準(zhǔn)備金率的政策框架，精準(zhǔn)支持小微企業(yè)融資。
二是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)服務(wù)能力建設(shè)。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變金融服務(wù)理念和服務(wù)機(jī)制，加大典型經(jīng)驗(yàn)宣傳推廣，切實(shí)將優(yōu)化內(nèi)部資源配置、審批權(quán)限下放、盡職免責(zé)等傾斜安排落地見效，強(qiáng)化金融科技運(yùn)用，提高客戶獲取、風(fēng)險管理、信貸投放能力。支持民營銀行和社區(qū)銀行發(fā)展，指導(dǎo)地方法人機(jī)構(gòu)扎根當(dāng)?shù)?、專注小微，對小微企業(yè)做到敢貸、愿貸、能貸、會貸，著力提升中小銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。
三是進(jìn)一步發(fā)揮“幾家抬”的合力。推動發(fā)揮國家融資擔(dān)?；鹱饔?，引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)降低小微企業(yè)融資擔(dān)保費(fèi)率，加大擔(dān)保支持覆蓋面。清理規(guī)范企業(yè)抵押登記、資產(chǎn)評估、過橋等附加費(fèi)用，加強(qiáng)監(jiān)測分析和監(jiān)督檢查，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。推動地方完善貸款風(fēng)險補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制，加快建設(shè)區(qū)域性小微企業(yè)信用信息共享平臺，緩解銀企信息不對稱。
四是持續(xù)發(fā)揮債券市場融資支持作用。推廣債券融資支持工具，支持優(yōu)質(zhì)的民營企業(yè)不斷擴(kuò)大債券融資規(guī)模，改善民營企業(yè)、小微企業(yè)融資環(huán)境。繼續(xù)支持銀行發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券，拓寬支小信貸資金。支持銀行多渠道補(bǔ)充資本，提高放貸能力，拓寬資本補(bǔ)充債券投資者范圍，鼓勵支持商業(yè)銀行發(fā)行無固定期限資本債和轉(zhuǎn)股型二級資本債。
截至5月末，普惠小微貸款余額10.3萬億，同比增長21%。五家國有大型銀行對普惠型小微企業(yè)貸款余額比去年底增長23.7%，已完成全年計劃的大部分，平均利率4.79%，較去年全年下降0.65個百分點(diǎn)。我們相信，經(jīng)過多方共同努力，《政府工作報告》提出的目標(biāo)要求應(yīng)該能夠如期實(shí)現(xiàn)。
當(dāng)然，解決小微企業(yè)融資難融資貴問題是長期、艱巨的任務(wù)。長期來看，人民銀行將聯(lián)合相關(guān)部門久久為功，持續(xù)推進(jìn)構(gòu)建競爭充分、成本適度、風(fēng)險可控的小微企業(yè)金融服務(wù)長效可持續(xù)機(jī)制。一是要指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)堅決貫徹“兩個毫不動搖”、“三個沒有變”，堅持競爭中性原則，避免所有制歧視。二是要深化金融供給側(cè)改革，疏通政策傳導(dǎo)機(jī)制，構(gòu)建差異化、多層次小微企業(yè)金融服務(wù)供給體系。三是要發(fā)展多層次資本市場，完善債券市場體制機(jī)制，大力發(fā)展股權(quán)融資，拓寬小微企業(yè)資本補(bǔ)充渠道。四是要持續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，推動改善營商環(huán)境引導(dǎo)。
以上是回答您的問題，謝謝。
中央廣播電視總臺央廣：我們知道小微企業(yè)的金融服務(wù)在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還是一個服務(wù)的主體，能不能給我們具體介紹一下在緩解融資難、融資貴方面銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在提升小微企業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)方面都采取了哪些措施？目前做的哪些工作是比較有成效的？
張金萍：媒體記者朋友們大家下午好，很高興借此機(jī)會，通過人民銀行搭建的這個平臺，跟大家交流一下銀保監(jiān)會在支持小微金融服務(wù)方面所做的工作、取得的成效和下一步的考慮。
大家知道，黨中央、國務(wù)院高度重視小微企業(yè)融資難、融資貴問題，特別是去年以來，宏觀經(jīng)濟(jì)面臨不少的困難和挑戰(zhàn)，小微企業(yè)融資服務(wù)的重要性就更加凸現(xiàn)。作為監(jiān)管工作者，我們也深深地感到壓力和責(zé)任。從總書記、總理、全國人大委員長到分管副總理，方方面面的領(lǐng)導(dǎo)都多次地批示、指示，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮間接融資主渠道作用、服務(wù)好小微企業(yè)寄予厚望。銀保監(jiān)會堅決響應(yīng)黨中央、國務(wù)院的號召，積極努力地采取差異化的監(jiān)管政策。從2005年起，我們就引領(lǐng)銀行業(yè)持續(xù)加大對小微企業(yè)的服務(wù)，連續(xù)出臺了30多項(xiàng)文件，從監(jiān)管指標(biāo)、信貸投放、貸款服務(wù)方式、資金募集、資本監(jiān)管、盡職免責(zé)及不良貸款容忍度等方面不斷地完善政策框架，優(yōu)化考核辦法，聯(lián)動相關(guān)部門，持續(xù)改善外部環(huán)境。前幾年的工作目標(biāo)主要是推動加大對國標(biāo)小微企業(yè)——也就是符合2011年四部委劃型標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)——的金融服務(wù)力度。剛才人民銀行通報了，國標(biāo)小微企業(yè)貸款余額33萬億，占到了各項(xiàng)貸款的25%多，總量已經(jīng)很大了，但社會各界的觀感，還是覺得小微企業(yè)融資“難”和“貴”，特別是小額分散的這部分小微企業(yè)，融資困難更突出。
為此，2018年，銀保監(jiān)會提出了單戶授信總額1000萬元及以下的“普惠型小微企業(yè)貸款”的定義，作為監(jiān)管重點(diǎn)引導(dǎo)支持的口徑，并建立了相應(yīng)的統(tǒng)計指標(biāo)體系。對這部分小微企業(yè)貸款，我們在監(jiān)管考核、資本占用、不良容忍度等方面都有差異化的政策安排，人民銀行也出臺了定向降準(zhǔn)政策，以此引領(lǐng)銀行業(yè)進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨的十九大報告提出的解決發(fā)展不平衡、不充分問題的要求。經(jīng)過這兩年的推動，剛才人民銀行向大家通報了一個數(shù)，到現(xiàn)在普惠型小微企業(yè)貸款有10.25萬億的規(guī)模。同時，我們也要求銀行在堅持風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化定價機(jī)制，合理降低小微企業(yè)融資成本。從這兩年情況看，普惠型小微企業(yè)貸款利率是有一定程度的下降。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在資金轉(zhuǎn)移定價、考核傾斜、專項(xiàng)費(fèi)用、人才培養(yǎng)等方面也做了很多積極的嘗試。大家知道，五大國有商業(yè)銀行都設(shè)立了專門的普惠金融事業(yè)部，在人、財、物、定價、考核上建立垂直條線系統(tǒng)化的獨(dú)立運(yùn)營機(jī)制，并運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，探索破解銀企信息不對稱難題，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式。這兩年大型銀行服務(wù)小微企業(yè)的能力有了明顯提升，目前普惠型小微企業(yè)貸款余額是2.1萬億，比年初增加了4000多億。
很多地方性法人銀行發(fā)揮地緣、人緣優(yōu)勢，在深耕本地市場的基礎(chǔ)上主動引進(jìn)新技術(shù)，支持小微企業(yè)和個體工商戶，形成了獨(dú)特的小微金融服務(wù)競爭力。如，浙江泰隆銀行、臺州銀行等將“跑數(shù)”的數(shù)字化信息和“跑街”的社會化信息相結(jié)合，完善社區(qū)化的小微金融經(jīng)營模式，形成了一套卓有成效的“臺州經(jīng)驗(yàn)”。銀保監(jiān)會結(jié)合這次不忘初心、牢記使命的主題，今明兩天在臺州舉辦銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)經(jīng)驗(yàn)交流會，后續(xù)我們也會持續(xù)總結(jié)推廣有關(guān)的好經(jīng)驗(yàn)，好做法，歡迎各位媒體朋友關(guān)注。
鄒瀾：我簡單補(bǔ)充幾句。白皮書第二章專門針對這個問題做了介紹，從五個方面進(jìn)行了梳理和總結(jié)，比如健全普惠金融組織體系，特別提到了國有大型銀行普惠金融事業(yè)部都已經(jīng)掛牌，并明確“五?！币?，即專門的綜合服務(wù)機(jī)制、專門的統(tǒng)計核算機(jī)制、專門的風(fēng)險管理機(jī)制、專門的資源配置機(jī)制、專門的考核評價機(jī)制，對解決“不愿貸”“不能貸”問題具有較強(qiáng)的針對性。經(jīng)過這一段時間的努力，接下來我們更多的要解決“不會貸”的問題。小微企業(yè)金融服務(wù)是門技術(shù)活，對人才有要求、對客戶要熟悉等等，需要通過積累真正提高服務(wù)質(zhì)量和能力。這也是我們編寫小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書的一個考量。當(dāng)前，各單位都在大力落實(shí)黨中央國務(wù)院關(guān)于解決小微企業(yè)融資難融資貴問題的要求，各地、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、各個基層銀行都結(jié)合當(dāng)?shù)氐那闆r創(chuàng)造了很多符合實(shí)際的做法。通過編寫小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書，讓直接面向客戶的基層銀行能夠看到大家的經(jīng)驗(yàn)，有利于相互借鑒、加速解決“不會貸”的問題。
我就補(bǔ)充這些。
經(jīng)濟(jì)參考報：我想問一下張主任，剛才您介紹了一下我們之前已經(jīng)做的一些舉措，我想問一下2019年之后我們還會推出什么樣的舉措來推動對小微的服務(wù)？
張金萍：剛才鄒司長部分回答了這個問題。小微金融服務(wù)的政策和實(shí)踐都是一個持續(xù)推進(jìn)、層層疊加的過程。監(jiān)管部門一直密切關(guān)注、分析、研判宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和銀行業(yè)小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢，主動回應(yīng)企業(yè)和銀行的訴求，對政策不斷地完善、強(qiáng)化和推動落實(shí)。每年年初我們都會對全年的小微企業(yè)金融服務(wù)工作出臺監(jiān)管指導(dǎo)性文件，對不同類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)會采取差異化的監(jiān)管引導(dǎo)考核要求，推動普惠型小微信貸服務(wù)在增量、擴(kuò)面、降成本、防范風(fēng)險等幾個維度平衡發(fā)展，使小微企業(yè)金融服務(wù)工作能夠可持續(xù)地進(jìn)行下去，而不是“運(yùn)動式”地短期行為。監(jiān)管會持續(xù)審慎地推進(jìn)這項(xiàng)工作，一方面是落實(shí)黨中央、國務(wù)院支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，號召，加大對小微企業(yè)的金融支持，一方面是提升銀行的能力，要能貸、會貸、愿貸，把政策的支持推動效果落實(shí)到銀行的行動中去。
另外，我們也引導(dǎo)銀行探索差異化的小微企業(yè)金融服務(wù)方式。今明兩天在臺州召開的現(xiàn)場交流會，就是讓大中小銀行相互交流做小微的經(jīng)驗(yàn)，推廣行之有效的好經(jīng)驗(yàn)、好做法，鼓勵我們銀行進(jìn)一步回歸本源，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)方面持續(xù)做工作。
大家也知道，小微企業(yè)金融服務(wù)最大的問題還是信息不對稱問題。一方面企業(yè)覺得銀行的服務(wù)不到位，貸款難和貴，另一方面，銀行在獲取企業(yè)信息的時候，又不能夠很及時全面，影響了貸款的快速發(fā)放，也加大了放貸的難度，這是兩個方面。為了解決這個問題，一方面我們積極地反映呼吁，推動相關(guān)部門加快信息平臺建設(shè)，解決信息不能夠快速獲得的問題。另一方面我們也積極和相關(guān)部委溝通合作，比如，從2015年開始，銀保監(jiān)會就跟稅務(wù)總局溝通，開展“銀稅互動”助力小微企業(yè)融資。近幾年銀行業(yè)開展了很多創(chuàng)新，研發(fā)“銀稅互動”融資產(chǎn)品，通過分析小微企業(yè)納稅信息來解決信息不對稱，以使企業(yè)及時獲得貸款。我們也跟市場監(jiān)管總局合作，在合法授權(quán)的前提下，向銀行提供小微企業(yè)名錄、企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫等信息，幫助銀行獲客和審貸。接下來我們還跟海關(guān)總署等部門加強(qiáng)合作。各地探索信息平臺建設(shè)，也有一些好的做法，比如蘇州、臺州等地。信息平臺建設(shè)做得好，當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)快捷度和風(fēng)險把控能力就會有提高。這方面我們還會持續(xù)地抓。另外，我們也正在研究建立普惠金融服務(wù)考核評價體系，更加全面地來評價銀行對小微金融服務(wù)的能力。
金融時報：去年易行長提出“幾家抬”的思路提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平，剛才鄒司長和張司長都介紹了去年以來出臺的措施，我想問一下鄒司長，相關(guān)部門在這塊出臺的措施其有哪些？進(jìn)展情況怎么樣？
鄒瀾：謝謝你的問題。小微企業(yè)融資難、融資貴問題是社會各界普遍關(guān)注的問題，也不是一個部門能夠單獨(dú)解決的。正是出于這個考慮，我們才通過“幾家抬”的思路，由人民銀行牽頭，發(fā)揮貨幣、財稅、監(jiān)管等部門合力，長短結(jié)合、綜合施策，督促金融機(jī)構(gòu)疏通內(nèi)部的傳導(dǎo)，引導(dǎo)建立商業(yè)可持續(xù)的長效機(jī)制。具體來講有以下幾個方面：
一是貨幣信貸政策精準(zhǔn)發(fā)力。2018年以來，人民銀行6次降低存款準(zhǔn)備金率，增量開展中期借貸便利（MLF）操作，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供合理充裕的流動性支持。發(fā)揮結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具作用，將普惠金融定向降準(zhǔn)的政策考核標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大到單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)，四次增加支小再貸款額度共計6000億元，下調(diào)支小再貸款利率0.5個百分點(diǎn)。創(chuàng)設(shè)定向中期借貸便利（TMLF）工具，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)對小微和民營企業(yè)支持情況向其提供長期、穩(wěn)定資金來源。建立對中小銀行實(shí)行較低存款準(zhǔn)備金率的政策框架，從2019年5月15日起，對部分縣域、農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施較低存款準(zhǔn)備金率8%，釋放長期資金約2800億元。支持金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)金融債券，創(chuàng)設(shè)民營企業(yè)債券融資支持工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。
二是差異化的監(jiān)管政策不斷優(yōu)化，剛才張主任做了詳細(xì)的介紹。
三是財稅政策支持力度不斷加大。2018年，財政、稅務(wù)等部門出臺多項(xiàng)減稅降費(fèi)的政策措施，支持小微企業(yè)融資發(fā)展。將符合條件的小微企業(yè)和個體工商戶貸款利息收入免征增值稅單戶授信額度上限提高到1000萬元，對貸款擔(dān)保損失或計提的損失準(zhǔn)備金在所得稅稅前扣除；對擴(kuò)大小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、降低擔(dān)保費(fèi)率等政策性引導(dǎo)較強(qiáng)的地方進(jìn)行獎補(bǔ)；對小微企業(yè)實(shí)行普惠性稅收減免，加大對創(chuàng)投企業(yè)所得稅減免支持；持續(xù)加大對普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金支持；加大金融企業(yè)考核激勵，將服務(wù)小微企業(yè)成效作為金融機(jī)構(gòu)績效評價的重要加分事項(xiàng)。這些都對金融機(jī)構(gòu)愿意貸給小微企業(yè)起到了很好的激勵作用。
四是營商環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。去年，新修訂的《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》正式實(shí)施；國務(wù)院成立了推進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變和放管服改革協(xié)調(diào)小組。各級政府部門加大公共服務(wù)體系建設(shè)，加強(qiáng)對中小企業(yè)的發(fā)展引導(dǎo)、政策支持和培育服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展。國務(wù)院清理拖欠民營企業(yè)、中小企業(yè)賬款工作有序推進(jìn)，發(fā)展改革委精簡投資項(xiàng)目審批程序；市場監(jiān)管總局積極推進(jìn)“多證合一”改革；稅務(wù)總局進(jìn)一步精簡辦稅資料；人民銀行試點(diǎn)取消企業(yè)銀行帳戶開戶許可；司法部門創(chuàng)新拓展公共法律服務(wù)，保護(hù)民營企業(yè)及企業(yè)家物權(quán)、債權(quán)、股權(quán)等合法權(quán)益；工業(yè)和信息化部等推動小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地發(fā)展，為小微企業(yè)提供信息咨詢、法律培訓(xùn)等服務(wù)。此外，發(fā)展改革委和人民銀行聯(lián)合加強(qiáng)和規(guī)范守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，改善銀企信息不對稱問題。
下一步，人民銀行將堅持問題導(dǎo)向、目標(biāo)導(dǎo)向，加強(qiáng)與監(jiān)管、財稅、工信等部門協(xié)調(diào)合作，繼續(xù)發(fā)揮好“幾家抬”合力，健全小微企業(yè)金融服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)機(jī)制，著力緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題。
中新社：我的問題提給鄒司長，我們知道小微企業(yè)普遍具有規(guī)模小、發(fā)展前景不確定性等特點(diǎn)，銀行在給小微企業(yè)貸款時面臨比較高的風(fēng)險。這些因素又會導(dǎo)致小微企業(yè)融資的可獲得性比較低。我想問一下對于風(fēng)險分擔(dān)和信用增信方面有哪些工作已經(jīng)在做？未來要做哪些工作？
鄒瀾：風(fēng)險的問題是持續(xù)困擾小微金融服務(wù)的，銀行過去不太愿意給小微企業(yè)貸款，很重要的一個原因風(fēng)險。為了改善小微企業(yè)金融服務(wù)，針對小微企業(yè)規(guī)模小、發(fā)展前景不確定，經(jīng)營管理水平相對不高、財務(wù)會計制度不夠健全等特點(diǎn)，人民銀行和相關(guān)部門主要做了以下幾個方面工作：
第一，發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)融資保險和增信的作用。銀保監(jiān)會推動建立銀行與保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，強(qiáng)化銀保雙方系統(tǒng)對接，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息共享，同時引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)針對小微企業(yè)生命周期不同階段提供差別化的風(fēng)險保障，為小微企業(yè)提供更加靈活的貸款保證保險產(chǎn)品和增信支持。這就是讓更專業(yè)的部門更精準(zhǔn)地識別風(fēng)險、對風(fēng)險定價，避免銀行因?yàn)闊o法承擔(dān)風(fēng)險或定價不準(zhǔn)而影響放貸積極性。
第二，發(fā)揮融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險分擔(dān)作用。近年來，國家和各省市先后出臺了一系列支持融資擔(dān)保公司發(fā)展的政策措施，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量、平均資本、資產(chǎn)總額、在保余額以及擔(dān)保倍數(shù)等均呈增長趨勢。財政部牽頭建立國家融資擔(dān)保基金，通過與各省級擔(dān)保再擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，為符合條件的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)提供增信、分險，發(fā)揮了財政資金“四兩撥千斤”的作用。
第三，推動地方政府創(chuàng)新風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。推動地方政府部門設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償基金、應(yīng)急轉(zhuǎn)貸金等專項(xiàng)資金，對銀行不良貸款進(jìn)行分擔(dān)補(bǔ)償，有效提升銀行對小微企業(yè)貸款的積極性。通過地方政府結(jié)合實(shí)際情況予以支持，既有助于構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)長效機(jī)制，也充分考慮了小微企業(yè)利息負(fù)擔(dān)能力相對有限的實(shí)際情況。
第四，持續(xù)優(yōu)化社會信用體系。人民銀行持續(xù)推進(jìn)中小微企業(yè)信用體系建設(shè)，實(shí)施“政府+市場”雙輪驅(qū)動的征信發(fā)展模式，初步形成了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫與市場化征信機(jī)構(gòu)功能互補(bǔ)、錯位發(fā)展的市場格局，建立了覆蓋面廣、信息量大的小微企業(yè)及小微企業(yè)主信用信息檔案，為促進(jìn)小微企業(yè)融資發(fā)揮了重要的支撐作用。通過緩解信息不對稱，更好地解決風(fēng)險識別問題，有利于降低風(fēng)險溢價，最終體現(xiàn)在實(shí)際融資成本的下降。
下一步，人民銀行將推動充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用、完善貸款風(fēng)險補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制，持續(xù)優(yōu)化社會信用體系，加快建設(shè)區(qū)域性小微企業(yè)信用信息共享平臺，緩解銀企信息不對稱，切實(shí)提升小微企業(yè)融資可得性。
經(jīng)濟(jì)日報：這個問題想提給張主任，大家都知道信息不對稱的問題是制約服務(wù)小微企業(yè)的關(guān)鍵問題，剛才鄒司長和張主任都提到了一些，我想問一下下一步銀保監(jiān)會對解決這個問題有什么具體的考慮？
張金萍：這個問題提得挺到位的。小微企業(yè)融資難就難在供需雙方信息不對稱。小微企業(yè)不像大企業(yè)有完整的財務(wù)報表，有全方位的管理，它公司治理、生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)管理等方面相對是不足的，資產(chǎn)規(guī)模小、抵御風(fēng)險能力弱、生命周期也偏短。在這樣的情況下，銀行探索有效服務(wù)小微企業(yè)的措施，還是一個艱難的過程。各個銀行為了解決信息“孤島”，開展了方方面面的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。剛才我也跟大家介紹了，信息共享的問題不是單一一個部門可以解決的，我們需要推動相關(guān)部門共同完善信息系統(tǒng)的建設(shè)。這同時也是一個水到渠成的過程。原來沒有互聯(lián)網(wǎng)，各部門有了數(shù)據(jù)也做不成共享，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)達(dá)了，獲取信息的渠道有了，如何打通部門之間的壁壘去歸集整合，這可能就要在國家層面明確相關(guān)的部門，統(tǒng)籌推進(jìn)。我們知道發(fā)改委和人民銀行正在著手做這個工作。
同時我認(rèn)為，小微企業(yè)由于規(guī)模小，生產(chǎn)經(jīng)營活動范圍主要在本地，不一定需要集成到全國層面的信息。因?yàn)榇蠹抑溃畔⒓傻某杀具€是很大的，企業(yè)每天進(jìn)進(jìn)出出、生產(chǎn)狀況，要全部集中到國家層面的信息系統(tǒng)建設(shè)，成本、時效可能短時間內(nèi)達(dá)不到。我們建議，各省、各地市有條件的能夠先把信用信息共享和服務(wù)平臺建起來，為當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)服務(wù)。如果地方的財政、稅務(wù)、法院、用電、用水這些信息整合了，當(dāng)?shù)劂y行的金融服務(wù)就能夠做好，我感覺地方信息對小微企業(yè)金融服務(wù)更加重要。當(dāng)然我們部委也會從不同層面推動這個工作，加強(qiáng)部委之間的溝通和緊密的配合，隨著國家的重視，各個部委的合力不斷地深化，我們會更加緊密地推動這項(xiàng)工作。銀行也會利用科技的手段，從外部渠道獲取這些信息，有的銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)來做這塊工作還是做得不錯的，也提高了對小微企業(yè)發(fā)放信用貸款的能力。
中國證券報：我的問題提給人民銀行，當(dāng)前我國企業(yè)通過銀行貸款進(jìn)行間接融資比較多，請問多層次資本市場在促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)方面主要發(fā)揮了哪些作用？
鄒瀾：謝謝你的問題。白皮書的第三章重點(diǎn)闡述這方面的內(nèi)容，我在這里也簡單地做個介紹。
一是完善票據(jù)市場，讓票據(jù)市場融資作用有效發(fā)揮。人民銀行持續(xù)推進(jìn)小微企業(yè)票據(jù)產(chǎn)品工具創(chuàng)新，加大再貼現(xiàn)政策支持力度，完善票據(jù)市場的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。票據(jù)融資的利率下行，企業(yè)票據(jù)融資的意愿不斷增強(qiáng)，票據(jù)對小微企業(yè)的支持力度也不斷加大。上海票據(jù)交易所創(chuàng)新推出了“票付通”“貼現(xiàn)通”業(yè)務(wù)，提高票據(jù)交易轉(zhuǎn)讓和貼現(xiàn)的效率。截至2018年末，票據(jù)承兌余額9.4萬億元，同比上升15%，其中由中小企業(yè)簽發(fā)的銀行承兌匯票大約占三分之二。票據(jù)貼現(xiàn)余額5.8萬億元，2018年票據(jù)貼現(xiàn)加權(quán)平均利率是4.6%。今年5月末，票據(jù)貼現(xiàn)的融資余額進(jìn)一步達(dá)到了8萬億元。
二是債券市場融資力度持續(xù)加大。剛才介紹了民營企業(yè)債券融資支持工具，還有金融機(jī)構(gòu)小微金融專項(xiàng)債券、小微企業(yè)信貸資產(chǎn)支持證券，對于拓寬金融機(jī)構(gòu)的資金來源渠道、支持小微企業(yè)都發(fā)揮了很重要的作用。截至2018年末，累計支持中小微企業(yè)注冊各類創(chuàng)新融資產(chǎn)品3067億元，2018年支持16家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券1245億元，發(fā)行微小企業(yè)貸款支持證券108億元。今年1-5月份，小微企業(yè)金融債券發(fā)行已經(jīng)有885億，接近去年三分之二的水平，我們估計今年發(fā)行量還會有較大增長。
三是多層次資本市場融資功能也在逐步增強(qiáng)。證券監(jiān)管部門積極推動中小板、創(chuàng)業(yè)板持續(xù)深化改革，新股常態(tài)化發(fā)行，A股市場融資支持作用不斷提升，創(chuàng)新 “小額、快速、靈活、多元”的新三板的融資機(jī)制。加強(qiáng)區(qū)域性股權(quán)市場的規(guī)范化管理，推動增強(qiáng)私募股權(quán)基金、天使投資、創(chuàng)業(yè)投資快速發(fā)展，在擴(kuò)大中小微企業(yè)融資規(guī)模、改善中小微融資結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮重要作用。截至2018年末，新三板掛牌公司超過1萬多家，其中小微企業(yè)占比超過60%，屬于中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資基金投資項(xiàng)目數(shù)量占比達(dá)78%。
下一步，人民銀行還會繼續(xù)加強(qiáng)和銀保監(jiān)會、證監(jiān)會的協(xié)調(diào)合作，進(jìn)一步發(fā)揮多層次的市場融資體系在支持小微企業(yè)發(fā)展中的作用，加大對小微企業(yè)多元化的融資支持。以上是我的回答，謝謝。
彭博新聞社：我的問題提給央行鄒司長，您剛才提到國有銀行下沉服務(wù)重心，五大國有銀行也都完成了微金融事業(yè)部的掛牌?？赡墁F(xiàn)在有一個新的問題，就是大行為了完成任務(wù)向中小企業(yè)提供低息貸款，有些中小銀行表示自己的優(yōu)質(zhì)客戶被大行搶走了，你們怎么保證市場公平競爭的問題？
鄒瀾：謝謝你的問題，你的問題相當(dāng)尖銳。我們在工作中看到，尤其是去年下半年，這個問題反映比較多。對這個問題，我們覺得還要辯證看待。一方面，在復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢背景下，小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)過了較長時間的積累，大家對一些關(guān)鍵問題的認(rèn)識是比較清楚的，對解決這些問題的思路也經(jīng)過了長期的思考和探索。最近幾年，金融服務(wù)小微企業(yè)工作力度明顯加大，對金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力也提出了更高的要求。白皮書中提到，不僅是銀行，多層次資本市場也都需要發(fā)揮作用。從銀行體系來說，中小銀行要繼續(xù)做小微，大銀行也轉(zhuǎn)型服務(wù)小微。短時期內(nèi)，可以發(fā)揮國有大行履行社會責(zé)任，通過擴(kuò)量降價帶動降低全社會小微企業(yè)綜合融資成本。長期來看，還是需要強(qiáng)化各類商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)能力，構(gòu)建市場化競爭服務(wù)體系。
我們總體思路是，發(fā)揮市場價格調(diào)節(jié)作用，構(gòu)建功能互補(bǔ)、競爭有序的差異化小微金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)的合理定價和信貸投放的商業(yè)可持續(xù)，提高正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)融資的覆蓋面和便利性。
具體來說，一方面，繼續(xù)發(fā)揮國有大行“頭雁”作用，依托資金、規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢加大信貸投放，保持較低的融資成本。通過優(yōu)化內(nèi)部傳導(dǎo)，構(gòu)建擴(kuò)投入、降成本的長效機(jī)制，將短期行為轉(zhuǎn)化為長期成果。注重挖掘本行各類客戶資源，提高對小微主體的首貸支持力度，努力拓寬小微信貸的覆蓋面。
另一方面，持續(xù)發(fā)揮股份銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，有效發(fā)揮城商行、農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)貼近地方、管理靈活的本土優(yōu)勢，積極發(fā)揮民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行的場景和模式優(yōu)勢，引導(dǎo)在組織架構(gòu)、內(nèi)部管理、服務(wù)效率等方面形成各自的特色。
此外，我們在實(shí)踐中也觀察到，在金融服務(wù)小微企業(yè)的發(fā)展中，大銀行、小銀行對大企業(yè)、小企業(yè)都在支持，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他類型金融機(jī)構(gòu)，也在逐步摸索出相互合作的模式。我們相信，未來整個小微金融服務(wù)會有一個大幅度的提升，這也應(yīng)該是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的題中之義。
上海證券報：我的問題是給鄒司長的，剛才張主任和鄒司長分別介紹了2019年以來小微企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)，我想請您詳細(xì)介紹一下目前不良貸款率大概是個什么情況？
鄒瀾：截至2019年5月末，全國金融機(jī)構(gòu)單戶授信1000萬元以下小微企業(yè)貸款不良率是5.9%，比大型企業(yè)高4.5個百分點(diǎn)，比中型企業(yè)高3.3個百分點(diǎn)。加強(qiáng)金融風(fēng)險防范是打好防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的重要內(nèi)容，也是支持小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的必然要求。對于解決小微企業(yè)風(fēng)險防范的問題，我們有這么幾個方面的考慮。
第一，通過政策支持建立金融服務(wù)小微企業(yè)的長效機(jī)制。繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，強(qiáng)化逆周期調(diào)節(jié)，發(fā)揮好結(jié)構(gòu)性貨幣政策支持工具的作用。發(fā)揮財稅政策激勵作用，加快發(fā)揮國家融資擔(dān)?；鸬淖饔?，完善對小微企業(yè)貸款的風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。
第二，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)測分析和監(jiān)管督導(dǎo)。重點(diǎn)關(guān)注商業(yè)銀行信貸投放、期限結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，做到早識別、早發(fā)現(xiàn)、早提示、早處置，完善風(fēng)險預(yù)警和突發(fā)事件處置機(jī)制。剛才提到重點(diǎn)要解決“會貸”，隨著商業(yè)銀行更加會貸，風(fēng)險問題也會相對有所緩解。
第三，培育銀行小微金融服務(wù)能力，提高商業(yè)可持續(xù)性。指導(dǎo)商業(yè)銀行根據(jù)自身資本和風(fēng)險管理情況合規(guī)開展業(yè)務(wù)，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)提高現(xiàn)代風(fēng)險管控能力，切實(shí)增強(qiáng)對小微企業(yè)金融服務(wù)的持續(xù)經(jīng)營。這也是我們目前工作的一個重點(diǎn)。
第四，強(qiáng)化小微企業(yè)的培育和信息共享。推動地方政府部門開展小微企業(yè)培育工程，促進(jìn)小微企業(yè)完善財務(wù)制度、增強(qiáng)經(jīng)營能力。同時，健全小微企業(yè)公共信用信息對接共享機(jī)制，避免因信息不對稱產(chǎn)生信貸風(fēng)險。
相信通過這幾個方面的措施共同發(fā)力，能夠既加大對小微企業(yè)的支持力度，又使得風(fēng)險在一個相對可控的范圍之內(nèi)。
羅延楓：今天的發(fā)布會到此結(jié)束，謝謝大家。