本報(bào)記者 王麗娟
近日，國(guó)家發(fā)改委和銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于深入開(kāi)展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）指出,深入開(kāi)展“信易貸”工作，是落實(shí)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求的重要舉措，有利于破解中小微企業(yè)融資難題，暢通金融體系和實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。
《通知》從信息歸集共享、信用評(píng)價(jià)體系、“信易貸”產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制、地方支持政策、管理考核激勵(lì)等方面提出具體措施，破解銀企信息不對(duì)稱難題，督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小微企業(yè)信用貸款的支持力度。
開(kāi)展“信易貸”重點(diǎn)在于信用體系的完善
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副研究員朱鴻鳴在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，近年來(lái)，政府已經(jīng)從貨幣政策、監(jiān)管政策、財(cái)稅政策及發(fā)揮國(guó)有大行頭雁效應(yīng)等方面著手破解中小微企業(yè)融資難，主要措施包括：靈活運(yùn)用定向降準(zhǔn)、定向中期借貸便利、再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具；提高小微企業(yè)不良貸款率容忍度、設(shè)定“兩增兩控”目標(biāo)、著力推動(dòng)建立敢貸愿貸能貸機(jī)制；免增小微企業(yè)貸款增值稅、設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)保基金；設(shè)定國(guó)有大行小微貸款增速目標(biāo)等等。
朱鴻鳴認(rèn)為，此次開(kāi)展“信易貸”，與支持小微企業(yè)融資的貨幣政策、監(jiān)管政策、財(cái)稅政策之間，是互為補(bǔ)充，互相促進(jìn)的關(guān)系。
“‘信易貸’是基于全國(guó)信用信息共享平臺(tái)或‘信用中國(guó)’開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品，取‘信用越好，貸款越容易’之意。重點(diǎn)是從完善信用體系出發(fā)，通過(guò)降低信息收集成本、減少信息不對(duì)稱、形成守信正向激勵(lì)、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的方式，破解小微企業(yè)融資難?！敝禅欨Q說(shuō)。
因此，《通知》比較重視建立健全中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，提出依托全國(guó)信用信息共享平臺(tái)，構(gòu)建符合中小微企業(yè)特點(diǎn)的公共信用綜合評(píng)價(jià)體系，將評(píng)價(jià)結(jié)果定期推送給金融機(jī)構(gòu)，提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。
事實(shí)上，在《通知》出臺(tái)不久，全國(guó)“信易貸”平臺(tái)——全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)就啟動(dòng)上線。據(jù)了解，目前全國(guó)已有104個(gè)城市依托全國(guó)信用信息共享平臺(tái)，與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)共同開(kāi)發(fā)“信易貸”產(chǎn)品，累計(jì)發(fā)放資金超過(guò)1.5萬(wàn)億元。
國(guó)家公共信用信息中心主任周民介紹，全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)依托全國(guó)信用信息共享平臺(tái)，形成中小企業(yè)信用信息交換共享的重要樞紐。綜合運(yùn)用信用、科技、金融手段，匯聚各類信用服務(wù)和“信易貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)多場(chǎng)景支持、全流程覆蓋的一站式融資服務(wù)，為中小企業(yè)提供融資便利。目前在平臺(tái)開(kāi)通賬號(hào)的城市已達(dá)197個(gè)，入駐金融機(jī)構(gòu)近30家、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)20家。
為了更好地服務(wù)“信易貸”，《通知》還要求在逐步豐富完善全國(guó)信用信息共享平臺(tái)信息資源的基礎(chǔ)上，建立“信易貸”統(tǒng)計(jì)報(bào)表報(bào)送機(jī)制；建立“信易貸”工作專項(xiàng)評(píng)價(jià)機(jī)制，并從金融機(jī)構(gòu)和地方政府兩個(gè)維度開(kāi)展評(píng)價(jià)。金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)結(jié)果納入小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，地方政府評(píng)價(jià)結(jié)果納入城市信用狀況監(jiān)測(cè)。
創(chuàng)新違約處置機(jī)制應(yīng)對(duì)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)
信用貸款雖然解決了中小微企業(yè)貸款無(wú)抵押物的情況，但是也有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在。朱鴻鳴認(rèn)為，貸款風(fēng)險(xiǎn)大小取決于還款能力和還款意愿。對(duì)于信用貸款而言，風(fēng)險(xiǎn)主要在三個(gè)方面。一是過(guò)度借貸。由于貸款額度不受抵押物價(jià)值所限，一旦借貸雙方不審慎，很容易出現(xiàn)過(guò)度借貸、過(guò)度負(fù)債，最終導(dǎo)致債務(wù)超出還款能力而不能償還。為此，需要加強(qiáng)監(jiān)管和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，避免過(guò)度借貸。二是多頭借貸。一旦企業(yè)遭受負(fù)面事件沖擊，由于缺乏抵押物等風(fēng)險(xiǎn)阻斷機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)容易對(duì)企業(yè)“擠兌”，從而導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。為此，可借鑒推廣聯(lián)合授信制度，避免多頭借貸，同時(shí)完善債委會(huì)制度，完善債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處置協(xié)調(diào)機(jī)制。三是惡意逃廢債。一旦出現(xiàn)惡意逃廢債，信用環(huán)境很容易惡化，由于缺乏抵押物的支撐，信用貸款違約風(fēng)險(xiǎn)可能蔓延。為此，需要完善征信體系，全方位堅(jiān)決打擊惡意逃廢債。
因此，《通知》指出要?jiǎng)?chuàng)新“信易貸”違約風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)依托金融科技建立線上可強(qiáng)制執(zhí)行公證機(jī)制，加快債務(wù)糾紛解決速度。依托全國(guó)信用信息共享平臺(tái)對(duì)失信債務(wù)人開(kāi)展聯(lián)合懲戒，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。
此外，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范方面，《通知》要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立覆蓋貸前貸中貸后的一體化風(fēng)險(xiǎn)防控體系，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)預(yù)警和提前處置。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司開(kāi)展信用保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)合作，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。
經(jīng)過(guò)政策這幾年的持續(xù)發(fā)力，我國(guó)在破解中小企業(yè)融資難問(wèn)題上已經(jīng)取得了一定的成就，朱鴻鳴認(rèn)為主要表現(xiàn)在兩方面，一是政策支持體系不斷完善，金融機(jī)構(gòu)提供小微企業(yè)融資動(dòng)力得到增強(qiáng)。二是小微企業(yè)融資難問(wèn)題有緩解，新增貸款中短期貸款比重上升，小微企業(yè)融資成本也有下降。
不過(guò)朱鴻鳴認(rèn)為，未來(lái)還需要在四方面著手緩解中小企業(yè)融資難，一是增強(qiáng)微觀主體活力，提高中小微企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力，降低小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。二是抑制信貸資金過(guò)度流入樓市，避免樓市對(duì)小微企業(yè)融資產(chǎn)生“虹吸效應(yīng)”。三是著力化解小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，在化解風(fēng)險(xiǎn)中提升金融機(jī)構(gòu)放款意愿和放款能力。四是地方政府有針對(duì)性地提供融資支持，如設(shè)立轉(zhuǎn)貸基金。