導(dǎo)讀
在業(yè)內(nèi)人士看來，這種格局表面上看似“積分+支付”，但實(shí)質(zhì)是通過積分+支付功能提升客戶粘性與高頻消費(fèi)習(xí)慣，獲取大量用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，再相應(yīng)地引入理財(cái)與消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)，做大平安互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)版圖。
消費(fèi)金融業(yè)務(wù)“戰(zhàn)場”，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)各顯神通。
近期，平安集團(tuán)決定將壹錢包與萬里通APP合并，構(gòu)建全新的“積分+支付”戰(zhàn)略。
平安壹錢包總經(jīng)理諸寅嘉接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專訪時(shí)表示，之所以合并兩個(gè)APP，主要是讓萬里通積分管理平臺所擁有的眾多消費(fèi)場景入口，能與壹錢包的支付業(yè)務(wù)相結(jié)合。
在業(yè)內(nèi)人士看來，以往互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)主要將消費(fèi)場景視為消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的入口，但通過積分管理，各個(gè)消費(fèi)場景還能成為消費(fèi)者享受消費(fèi)優(yōu)惠的平臺，由此提升客戶黏性，培養(yǎng)用戶高頻消費(fèi)習(xí)慣，給平臺支付、理財(cái)?shù)认M(fèi)金融衍生業(yè)務(wù)發(fā)展奠定客戶基礎(chǔ)。
知情人士透露，平安壹錢包正悄悄試水消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，比如壹錢包曾嘗試針對白領(lǐng)階層提供一定額度的消費(fèi)貸款服務(wù)，對購買貨幣基金產(chǎn)品的用戶也嘗試提供一度額度的消費(fèi)貸款服務(wù)。
在多位業(yè)內(nèi)人士看來，這種“產(chǎn)業(yè)鏈通吃”的模式實(shí)際操作環(huán)節(jié)勢必遇到不小的挑戰(zhàn)。
首先，相比其他消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)主要通過電商等特定消費(fèi)場景拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，平安壹錢包主要依賴積分、與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、及支付等業(yè)務(wù)，如何最大限度盤活用戶手里的閑置積分，進(jìn)而引導(dǎo)用戶培養(yǎng)高頻消費(fèi)習(xí)慣，存在較大的變數(shù)。
其次，這種產(chǎn)業(yè)鏈通吃的業(yè)務(wù)模式能否成功，必須兼顧用戶消費(fèi)特征與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)需求，確?？蛻裘恳还P錢都能產(chǎn)生最大功效，對壹錢包內(nèi)部經(jīng)營效率要求很高。
“目前，平安高層希望兩個(gè)APP在合并后，能先發(fā)揮各自業(yè)務(wù)優(yōu)勢，進(jìn)一步提升客戶黏性并培養(yǎng)高頻交易習(xí)慣，一旦平臺能積累海量用戶消費(fèi)與金融投資數(shù)據(jù)，就能通過大數(shù)據(jù)分析，讓用戶通過積分消費(fèi)折扣、理財(cái)?shù)认M(fèi)金融業(yè)務(wù)最大限度盤活資金使用效率。”平安壹錢包常務(wù)副總經(jīng)理常琳告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
平安壹錢包的合并算盤
在決定合并壹錢包與萬里通APP之前，平安集團(tuán)內(nèi)部對此一度存在不少分歧。
畢竟，作為平安旗下支付平臺與積分兌換使用平臺，壹錢包與萬里通的業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)不錯(cuò)，合并能否創(chuàng)造1+1>2的效果，存在相當(dāng)多的不確定性。
“在平安高層看來，盡管壹錢包與萬里通APP發(fā)展良好，但難掩各自的業(yè)務(wù)短板。”上述知情人士表示，比如萬里通積分業(yè)務(wù)覆蓋300多家主流電商，以及全國200多個(gè)城市逾百萬家線下實(shí)體商戶，但不少消費(fèi)者未必能用足額積分換購心儀商品，無形間制約了個(gè)人消費(fèi)需求，也壓縮了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間；壹錢包主要聚焦支付業(yè)務(wù)，但鑒于金融服務(wù)使用頻率不會(huì)很高，客戶黏性有待進(jìn)一步提高。如果通過合并能令兩者各取所長，無疑將創(chuàng)造消費(fèi)金融的全新格局。
在業(yè)內(nèi)人士看來，這種格局表面上看似“積分+支付”，但實(shí)質(zhì)是通過積分+支付功能提升客戶黏性與高頻消費(fèi)習(xí)慣，獲取大量用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，再相應(yīng)地引入理財(cái)與消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)，做大平安互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)版圖。
諸寅嘉則指出，當(dāng)前合并后的壹錢包在平安集團(tuán)內(nèi)部所扮演的角色，主要是連接金融服務(wù)和眾多消費(fèi)場景的重要橋梁。
他告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，由積分+支付所構(gòu)建的消費(fèi)金融新生態(tài)圈不可或缺。舉例而言，若用戶手里擁有大量積分，就會(huì)惦記自己如何有效地花掉這些積分，這就給平安壹錢包的支付業(yè)務(wù)以及平安集團(tuán)旗下各個(gè)理財(cái)場景帶來不小的商機(jī)，最終引導(dǎo)用戶養(yǎng)成邊賺錢邊消費(fèi)的習(xí)慣。
他表示，目前合并后的壹錢包日活躍用戶數(shù)量超過百萬，初步實(shí)現(xiàn)了合并預(yù)期——提升用戶黏性與培養(yǎng)高頻消費(fèi)習(xí)慣。
“下一步，是如何強(qiáng)化支付的便利性，進(jìn)一步將壹錢包變成大眾互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)購物、理財(cái)、獲取各類消費(fèi)金融服務(wù)的入口?！彼毖浴?/p>
客戶體驗(yàn)決定成敗
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，除了平安壹錢包，不少互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都在嘗試借助積分業(yè)務(wù)擴(kuò)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)版圖。
不過，相比平安集團(tuán)自主管理萬里通積分平臺，這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更多采取借雞下蛋的方式——整合各個(gè)電商平臺的積分提供一定幅度的消費(fèi)實(shí)惠，引導(dǎo)用戶高頻消費(fèi)同時(shí)做大消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。
“事實(shí)上，這些機(jī)構(gòu)心里都清楚，消費(fèi)貸款類金融業(yè)務(wù)要取得快速增長，必須依賴新增業(yè)務(wù)，它主要來源于兩塊，一是獲得新的消費(fèi)場景增加用戶數(shù)量，二是提升原有用戶的消費(fèi)頻率獲得更大消費(fèi)金融需求量?！币患蚁M(fèi)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示。
在他看來，在業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)，如何提升客戶體驗(yàn)，依然是一個(gè)難以逾越的障礙。
此前，他所在的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)曾與航空公司、連鎖酒店協(xié)商推廣積分+消費(fèi)貸款的新型支付模式，但在測試期間，他發(fā)現(xiàn)用戶必須先用積分購買航空公司里程，再用里程換取相應(yīng)的機(jī)票，整個(gè)流程相當(dāng)繁瑣造成用戶普遍不愿使用這項(xiàng)新服務(wù)；更重要的是，不少用戶反映里程換機(jī)票時(shí)，他們不知道如何操作，也難以估算這種做法是否合算。
此外，在與不少電商平臺協(xié)商開發(fā)積分抵扣+消費(fèi)信貸的新興購物付款方式時(shí)，不少用戶發(fā)現(xiàn)積分對應(yīng)的消費(fèi)優(yōu)惠額度未必達(dá)到自己的預(yù)期值，或使用積分無法買到心儀的商品。
“不佳的客戶體驗(yàn)，反而導(dǎo)致積分成為雞肋，難以助推消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。”他直言。
常琳對此表示，平安壹錢包現(xiàn)在嘗試的一種做法，是讓積分直接抵扣現(xiàn)金，以此簡化積分兌換的繁瑣流程。此外平安壹錢包還在考慮在積分抵扣現(xiàn)金同時(shí)額外增加一些消費(fèi)權(quán)益，以此引導(dǎo)用戶進(jìn)入更多的消費(fèi)場景，幫助平臺做大消費(fèi)金融業(yè)務(wù)規(guī)模。
在業(yè)內(nèi)人士看來，這也是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)擺脫紅海競爭市場的新突破口。尤其在眾多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛搶占各個(gè)消費(fèi)場景入口時(shí)，新機(jī)構(gòu)已經(jīng)難以獲得新的業(yè)務(wù)增長空間，要跳出消費(fèi)場景的同質(zhì)化競爭格局，他們必須另辟蹊徑。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）