需要錢周轉(zhuǎn)了，隨時(shí)貸款。
到期還不上，信用卡騰挪。
是不是很爽？
怎么做到的？
買保險(xiǎn)啊。
買完保險(xiǎn)，需要錢的時(shí)候，通過保單貸款，把一部分錢貸出來。
保單貸款到期，通過信用卡還款。
信用卡還款日前，再保單貸款，拿來還信用卡。
……
如此往復(fù)，好像，還挺順的。
但你沒覺得哪里不對(duì)勁嗎？
盤算得真好啊。這錢來去自由，存在里頭有利息，還能想什么時(shí)候用什么時(shí)候用，想怎么用怎么用。而且，還能做到基本無(wú)息，想用多久用多久。因?yàn)樾庞每ㄟ€通常有著50天左右的免息期，只要掐準(zhǔn)了，每次都在免息期內(nèi)償還保單貸款，不但節(jié)省利息，還能積累信用。用信用卡償還保單貸款，一度被很多人視為資金周轉(zhuǎn)的“小妙招”。對(duì)保險(xiǎn)公司來說，知道客戶在用這些“小妙招”也沒關(guān)系。反正貸款的錢也是客戶交的?？蛻舻狡谶€不上錢，就還不上吧，大不了把保單終止掉。對(duì)保險(xiǎn)公司來說，沒有任何損失。
但是對(duì)銀行來說，就不一樣了。銀行成了無(wú)息貸款提供者。一旦信用卡到期無(wú)法償還，銀行并沒有握住客戶的什么資產(chǎn)可以拿來抵債。因此，保險(xiǎn)公司如果接受用信用卡償還保單貸款，等于是把資金壞賬的“寒意”傳導(dǎo)給了銀行。銀行當(dāng)上“背鍋俠”。這算是一個(gè)不大不小的金融風(fēng)險(xiǎn)漏洞。監(jiān)管肯定不會(huì)看著漏洞不去堵。
因此，早在2016年9月，原保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》。
里面的第四條就明確規(guī)定：“保險(xiǎn)公司提供保單貸款服務(wù)的，保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值的80%。保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)保費(fèi)，以及對(duì)保單貸款進(jìn)行還款。”但有家保險(xiǎn)公司，可以說是明知故犯。居然在2018年1月-2019年3月期間允許客戶使用信用卡償還保單貸款。這不被查出來，不但要與銀行協(xié)作開展相關(guān)的催收減損工作，公司還被罰了20萬(wàn)，相關(guān)人員給予警告并罰款3萬(wàn)元，合計(jì)罰款23萬(wàn)元。雖然不是頂格處罰，但從行業(yè)來看，20萬(wàn)的處罰力度不算小了。監(jiān)管這是敲山震虎，讓各家保險(xiǎn)公司都警醒點(diǎn)。
除了不能用信用卡償還保單貸款，其實(shí)，監(jiān)管部門對(duì)信用卡買保險(xiǎn)的要求也很嚴(yán)格。
上述條文中也規(guī)定了，“保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)保費(fèi)”。什么是具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)呢？簡(jiǎn)單來說，大家買的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)，都屬于這個(gè)范疇。但是像意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)、一年期重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這類保一天扣一天保費(fèi)，沒有現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品，仍然可以刷信用卡購(gòu)買。
監(jiān)管為啥這樣做，主要是為了防止套現(xiàn)。套路大概是這樣的：客戶拿著信用卡刷卡交保費(fèi)。猶豫期內(nèi)提出退保。按照規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須給一分不少的退回去（可能有些產(chǎn)品要扣幾塊錢合同工本費(fèi)）。客戶要求把錢退到借記卡里。這樣就完成了變相的信用卡套現(xiàn)。細(xì)心的貓友應(yīng)該都留意到了，需要多年期繳費(fèi)的產(chǎn)品在投保的時(shí)候，都只能用儲(chǔ)蓄卡，即便是通過微信、支付寶通道，也只能走你綁定的儲(chǔ)蓄卡。而且現(xiàn)在的退保也很嚴(yán)格，基本上都是哪張卡繳的費(fèi)，就退到哪張卡里，也是防止套現(xiàn)、洗錢的設(shè)置。所以，以后遇到不能刷卡買保險(xiǎn)的時(shí)候，大家也不用抱怨，知道是怎么一回事了吧。