浙江小微金融實踐在全國走在前列。然而，這個小微金融大省在面對小微企業(yè)“融資難、融資貴”這一老大難問題時，同樣愁眉蹙額。記者近日在浙江省多地走訪發(fā)現(xiàn)，該省小微企業(yè)、個體工商戶多達300多萬戶，其中沒有貸款或貸不到款的企業(yè)占到六成多，而那些拿到銀行貸款的小微企業(yè)，大多數(shù)也不得不負(fù)荷著沉重的非利息融資成本。
由于浙江省的政策性擔(dān)保公司有限，更多小微企業(yè)擔(dān)保貸款只能找民營擔(dān)保公司。后者的收費標(biāo)準(zhǔn)為2至3個百分點，甚至5個百分點。
2013年8月，溫州樂弛進出口有限公司從甌海農(nóng)村合作銀行貸到100萬元的“新溫州人貸款”，期限一年，利息9厘多。公司總經(jīng)理王斌認(rèn)為，銀行利息不算高，融資“貴”在銀行體系外的收費。溫州市總商會下屬一家中小企業(yè)擔(dān)保公司為他進行了擔(dān)保，擔(dān)保費用包括10萬元押金和2萬多元的費用，要求一次性先付清，因此王斌實際拿到手的貸款僅為87萬多元。“是怕我跑路嗎，我還想他比我先跑了怎么辦？”王斌不滿地說。
記者了解到“企業(yè)信息不對稱——銀行要求資產(chǎn)抵押——若抵押不足則要求擔(dān)保”，在這條貸款關(guān)系鏈條上，擔(dān)保公司的存在是必須的，有爭議的是擔(dān)保費用的高低。
杭州市高科技投資有限公司下屬杭州高科技擔(dān)保有限公司是浙江省最大的政策性擔(dān)保公司“我們收費標(biāo)準(zhǔn)為1個百分點（銀行利率加1%），民營擔(dān)保公司一般收2至3個百分點，收5個百分點的也有。”公司總經(jīng)理周愷秉說。
位于杭州市蕭山區(qū)蜀山街道知章村的三得機械有限公司，在蕭山農(nóng)村合作銀行有300萬元擔(dān)保貸款，由于擔(dān)保公司是街道辦事處參與出資成立的，擔(dān)保費用也只要1個百分點。三得機械公司總經(jīng)理聞樹剛說，這幾年來融資一直較順暢，盡管外圍形勢比較困難，企業(yè)仍保持了較平穩(wěn)發(fā)展，去年前10個月完成銷售額4500萬元，同比減少約1000萬元，利潤率保持在8%左右。
問題在于，目前浙江省的政策性擔(dān)保公司太少，已有政策性擔(dān)保公司的注冊資本也不大。杭州高科技擔(dān)保有限公司注冊資本為2億元，理論上擔(dān)保放大比例可達8至10倍，即擔(dān)保20億元貸款，2013年這家公司實際擔(dān)保金額為14億元左右，服務(wù)約300家企業(yè)。更多的企業(yè)如需擔(dān)保貸款，就只能找民營擔(dān)保公司。周愷秉說，深圳、北京等地一些政策性中小企業(yè)擔(dān)保公司的注冊資本有10多億元之多，一家擔(dān)保公司的擔(dān)保貸款就可以做到100多億元。
非銀行渠道融資成本翻番
擔(dān)保公司問題并不是小微企業(yè)“融資難、融資貴”的全部，當(dāng)銀行貸款通過非銀行渠道流向小微企業(yè)后，成本已遠(yuǎn)非銀行貸款可以相比。
溫州市金融辦副主任余謙向記者提供了兩組數(shù)據(jù)：溫州市現(xiàn)有銀行貸款余額約7000億元，GDP約3500億元，兩者為2：1的比例，市面上的資金擁有量大大超過全國平均水平，照理說不存在融資難；但是，該市工商注冊的小微企業(yè)10多萬戶，銀行業(yè)發(fā)放的貸款卡僅3萬多張，意味著有6萬多戶企業(yè)沒有從銀行貸款。
業(yè)內(nèi)人士就此分析說，沒有貸款卡的那6萬多戶企業(yè)，沒有直接從銀行貸款，融資需求顯然是通過非銀行渠道解決的。
溫州的情勢是整個浙江小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀的一個縮影。據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計信息網(wǎng)統(tǒng)計，截至2013年10月末，浙江銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額、增量分別為21925億元、2887億元，均居全國首位，貸款累計服務(wù)小微企業(yè)戶數(shù)111萬戶。這意味著，相對于浙江300多萬戶小微企業(yè)、個體工商戶而言，沒有貸款或貸不到款的小微企業(yè)超過六成。
業(yè)內(nèi)人士指出，無論是正規(guī)的融資渠道如小額貸款公司、典當(dāng)行，還是非正規(guī)的民間借貸，其資金來源大部分還是從銀行輾轉(zhuǎn)貸出來的，如小額貸款公司可以按資本金1：1的比例從銀行獲得貸款，而且其資本金本身也不排除是銀行貸款。但是這些銀行貸款通過非銀行渠道流向小微企業(yè)后，成本已遠(yuǎn)非銀行貸款可以相比。
目前浙江各家銀行一年期貸款利率普遍在6%至10%之間，而非銀行融資渠道的成本一般是銀行利率的兩倍以上。
記者從杭州多家典當(dāng)行獲悉，典當(dāng)行的收費標(biāo)準(zhǔn)一般為“綜合服務(wù)費+銀行利息”，如財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押典當(dāng)費率為每月2%左右，折合年利率24%左右；小額貸款公司利率，折合年利率一般在18%以上，高的達20%甚至更高；民間借貸的官方監(jiān)測利率，按溫州民間借貸登記服務(wù)中心去年首次發(fā)布的利率指數(shù)，6月平均月利率指數(shù)1.3%，折合年利率15.6%，還不包括那些月息3%、5%的短期拆借利率。
浙江銀監(jiān)局副局長包祖明說，近年來，一些銀行對發(fā)展信用卡等中間業(yè)務(wù)比較重視，不排除有少數(shù)銀行在貸款利率之外變相收費的現(xiàn)象，但即便把中間收費折算進去，銀行總的利率成本也不可能比得上15.6%的民間借貸利率，多數(shù)時候，銀行只是把貸款利率降一部分下來，改成中間業(yè)務(wù)的名義收進去。
銀行：沒法多放貸，不敢多放貸
一方面，由于信用環(huán)境體系建設(shè)滯后，銀行貸前調(diào)查成本高企，沒法多放貸款；另一方面，受政策限制，銀行有時想多放貸款但放不了、不敢放。
事實上，各家銀行現(xiàn)在都在爭搶小微企業(yè)業(yè)務(wù)。
“小微企業(yè)業(yè)務(wù)越來越受到銀行青睞。”溫州銀監(jiān)分局局長趙秀樂說，2013年溫州市銀行機構(gòu)共推出了100多個降低貸款門檻和成本的小微信貸新產(chǎn)品，支持小微企業(yè)4500多戶。1至10月，溫州市新增各項貸款265.52億元，同比增長只有3.82%，其中，小微企業(yè)貸款占了178.41億元，增長達6.77%。
盡管如此，由于信用環(huán)境體系建設(shè)滯后，銀行貸前調(diào)查成本高企，沒法多放貸款。
2013年上半年，蕭山農(nóng)村合作銀行組織了一次企業(yè)貸款需求調(diào)查，涉及全區(qū)3萬家企業(yè)、5萬家個體工商戶，銀行找當(dāng)?shù)毓ど滩块T了解企業(yè)相關(guān)背景資料時遭到了拒絕，對方說是“保密”的，后來經(jīng)過反復(fù)溝通，對方總算提供了一部分資料。董事長單仲飛說，現(xiàn)在稅務(wù)、商檢、海關(guān)、人民銀行等部門都有各自的企業(yè)信息系統(tǒng)，問題是不能共享，銀行放貸款只能一家一家去調(diào)查，限制了服務(wù)效率。
浙江泰隆商業(yè)銀行從1993年組建至今，摸索出了一套有效服務(wù)小微企業(yè)的“三品（產(chǎn)品、人品、物品）三表（水表、電表、貿(mào)易報表）”經(jīng)營理念，多次被評為全國小微金融服務(wù)先進單位“現(xiàn)階段服務(wù)小微企業(yè)主要靠人海戰(zhàn)術(shù)，通過客戶經(jīng)理的廣泛調(diào)查開展業(yè)務(wù)，從長期來說，這種模式存在發(fā)展瓶頸。”董事長王鈞表示。
“中國的金融為什么難做？因為民間報表不真實，政府信息不開放，發(fā)達國家的房產(chǎn)信息是可以查的。”周愷秉說。
華夏銀行紹興分行行長李華告訴記者，給大企業(yè)或政府項目貸款，銀行會獲得一定的存款資源，小微企業(yè)的存款資源回報很少，去年以來該行新增小微貸款40億元，新增結(jié)算存款20%都不到，存貸資金“倒掛”無法彌補。目前該行小微貸款資金來源主要靠總行內(nèi)部拆借解決，由于同業(yè)拆借利率達5%，遠(yuǎn)超過存款利率（按平均一年期存款利率3%），做小微業(yè)務(wù)的成本太高了。
除此之外，受政策限制，銀行有時想多放貸款但放不了，不敢放。
浙江一些股份制銀行、城商行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)反映，很多時候受政策限制，服務(wù)小微企業(yè)有“力不從心”的感覺，主要問題是貸款規(guī)模不夠用，銀行有錢不敢放。“到去年10月底，我們行全年的貸款規(guī)模就已經(jīng)用完了。”紹興銀行行長陳方曉說，該行前年的貸款增量是20億元，去年上面給核定的規(guī)模是23億元，至于這個規(guī)模是怎么測算的銀行并不清楚。
而且，相關(guān)管理部門政策還存在不一致的現(xiàn)象，讓基層銀行機構(gòu)無所適從。小微企業(yè)專項金融債是近兩年新推出的幫助銀行籌集貸款所需資金的一項政策，紹興銀行去年底獲批計劃發(fā)行20億元。“這只能算是一個無效的‘利好’”。陳方曉說，雖然銀監(jiān)部門規(guī)定小微金融債所籌資金放貸不計入存貸比控制范圍，但是央行規(guī)定還是要占用貸款規(guī)模的，由于紹興銀行當(dāng)年貸款規(guī)模已用完，意味著即便籌集到資金，也不一定能貸出去。
一些基層銀監(jiān)部門反映，前幾年銀監(jiān)會要求用“三個辦法（流動資金貸款、個人貸款、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法）一個指引（項目融資業(yè)務(wù)指引）”規(guī)范銀行放貸行為，作為制度出發(fā)點是好的，但在小微金融業(yè)務(wù)中可操作性不強，比如小微企業(yè)的流動資金貸款用途比較隨意，沒法完全按管理辦法來監(jiān)督，如果嚴(yán)格執(zhí)行檢查的話，銀行放貸就會受很多限制。
此外，我國現(xiàn)在實施的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營政策，對銀行發(fā)展小微金融缺乏正向激勵。杭州銀行在2009年組建科技支行，專門服務(wù)科技型中小企業(yè)，到去年11月累計發(fā)放貸款97億元，扶持企業(yè)663家“如果政策允許，我們應(yīng)可以服務(wù)更多的企業(yè)。”該支行行長陳嵐說，如果允許銀行持有企業(yè)的股權(quán)或期權(quán)，哪怕科技型小企業(yè)失敗比例較高，只要收益能覆蓋風(fēng)險，銀行仍會放開手腳大膽放貸。
一些地方政府口惠實不至
盡管中央層面多次提出支持小微企業(yè)融資，然而，個別地方政府在小微金融問題上卻動嘴不動手，甚至口頭響應(yīng)實則反其道而行之。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，浙江個別地方政府在小微金融問題上有“葉公好龍”現(xiàn)象，嘴巴上說要支持，實際行動卻很少甚至相反。
華夏銀行紹興分行下屬一個縣（區(qū)）支行，前年在當(dāng)?shù)卣哪甓瓤己酥信琶壳?，原因之一是做政府類和大項目配套貸款比較多，去年轉(zhuǎn)型為小微專營支行后，雖然貸款增量也高、不良率也低，但是在當(dāng)?shù)卣目己酥袇s變成了中下等。
還有一些銀行機構(gòu)反映，以小微信貸為主業(yè)的地方小法人銀行在獲得財政性存款方面，經(jīng)常遭遇行業(yè)性歧視，一些地方政府部門很少愿意把財政存款或住房公積金存到小銀行。
在蕭山，農(nóng)民繳納社會保障資金多是通過蕭山農(nóng)村合作銀行賬戶繳進來，但是第二天社保部門就會把錢從合作銀行劃走，轉(zhuǎn)存到大銀行賬戶。
在永嘉、平陽、樂清等幾個縣（市），由于當(dāng)?shù)剜]政儲蓄銀行支持政府平臺項目貸款少等原因，2013年以來這幾個支行的財政性存款被劃走了四五個億。