不管是辦理貸款業(yè)務(wù),還是辦理存款業(yè)務(wù)。在日常的生活中,群體大眾們與銀行所存在的距離感,其發(fā)展之勢愈發(fā)緊密相連。那么,假設(shè)以銀行的貸款與存款業(yè)務(wù)為基準(zhǔn),以30年為期限方向,再以100萬為例,兩個(gè)不同的業(yè)務(wù),相同的資金量,所產(chǎn)生的利息差距有多大?

貸款

通常來講,貸款的計(jì)息方式要滿足四個(gè)因素,即貸款金額、貸款期限、貸款利率,以及所選的還款方式。而在上頭所述中,貸款本金和貸款期限已是已知目標(biāo)。而還款方式主要分為兩種,即常見的等額本金與本息兩種方式。

而在還款利率身上,近期央行公布了全新的貸款利率政策,與今年10月8號正式開始實(shí)施。該項(xiàng)新政策的執(zhí)行,也標(biāo)志著先前以"貸款基準(zhǔn)利率"為標(biāo)尺的時(shí)代正式終結(jié)。當(dāng)然了,該篇文章的主題并不在房貸新政策身上,有需求的朋友可以在網(wǎng)上搜索,具體了解。

參照先前的基準(zhǔn)利率顯示,三十年期限的貸款利率為。

等額本息

假設(shè)一套房的價(jià)值為200萬,需貸款100萬,每月還款期數(shù)總計(jì)為360期。依照等額本息方式計(jì)算下來,100萬貸款本息總計(jì)約為191萬元,30年下來總計(jì)產(chǎn)生91萬元利息。也就是說,一套200萬能買下來的房子,在投入100萬首付和貸款100萬之后,其總計(jì)的付出金額為291萬,其中91萬為利息。

若是以先前銀行依照實(shí)際情況,可上浮10%-30%的利率來看,不同檔次的上浮利率分別為:、、。依順序計(jì)算下來,100萬貸款所產(chǎn)生利息分別約為:101萬、113萬、124萬。

等額本金

以上頭200萬的房產(chǎn)為例,依照等額本金還款方式計(jì)算下來,30年期限,100萬貸款的本息約為173萬。其中,所產(chǎn)生的利息為73萬元。也就是說,一套總價(jià)為200萬的房子,在貸款100萬之后,總計(jì)付出的金額為273萬,其中73萬為利息。

此種還款方式與等額本息相比,利息有著18萬的差距,但此種還款方式對前期的還款要求較大。也就是說,比如本息最初的還款金額為2000元,那么此種方式的最初還款金額為2500元,還款年限越往后延,其還款金額越小。

若以上述所說的基準(zhǔn)利率上浮趨勢來看,此種方式所產(chǎn)生的利息分別為:81萬、88萬、95萬。注以上利率上浮幅度為10%、20%、30%。

貸款的利息差距出來了,在不上浮的前提下,所產(chǎn)生的利息分別為91萬元和73萬元。

存款

目前,市面上存有的銀行數(shù)量已超過4500家,同時(shí)各家銀行給出的利率都不同。若以利率高低區(qū)分開來,利率最低的應(yīng)屬國有銀行或是大型銀行,利率較高的應(yīng)屬中小銀行和地方性銀行。而100萬存款的利率,假以大額存單的4%來計(jì)算,即:100萬*4%*30年=120萬利息。

需要注意的是,上述所算的120萬利息,并未考慮到復(fù)利情況。若以復(fù)利計(jì)算,其中所產(chǎn)生的利息約為224萬,加上100萬本金,總計(jì)為324萬元。

對于存款所產(chǎn)生的利息,可能有些人心中會有疑惑,貸款方面高達(dá)的還款利率,當(dāng)中所產(chǎn)生的最高利息不過為124萬和95萬。在面對較低的存款利率(4%)時(shí),為什么當(dāng)中所產(chǎn)的利息還不如存款高?一般情況不是年利率越高,其利息也就越高嗎?

其實(shí)對于這種表面浮現(xiàn)出來的問題,不要抱有太多的疑惑,舉個(gè)簡單的例子:貸款每月需要還,存款每月可以拿到利息嗎?面對貸款每月還款這種現(xiàn)狀,貸款的本金肯定會逐月減少,當(dāng)然利息也就會跟著降低。

​ 而反觀存款選項(xiàng),本金量并不會逐年較少,所以當(dāng)中所產(chǎn)生的利息,也會一直保持在一個(gè)水平線。如若再將復(fù)利考慮在內(nèi),每個(gè)存款年限到期之后,所帶來的利息會被當(dāng)作本金,存入下一個(gè)存款期限當(dāng)中,本金逐年增加,其利息自然也會跟著本金的增加而水漲船高。